복리와 단리, 둘 다 이자를 계산하는 방식인데, 투자 수익률에 미치는 영향은 완전히 달라요. 특히 장기 투자일수록 그 차이는 더 커지기 때문에, 정확히 알고 있는 것이 매우 중요해요.
단리는 원금에만 이자를 붙이는 방식이고, 복리는 원금 + 발생한 이자까지 함께 이자를 붙이는 구조예요. 이 작은 차이가 수년 후에는 수백만 원 이상의 차이를 만들 수 있어요.
이번 글에서는 복리와 단리의 정확한 개념부터, 계산법, 실제 투자에서의 영향, 장기 투자 효과, 실생활 적용법까지 아주 자세히 설명할 거예요. 처음 보는 사람도 쉽게 이해할 수 있도록 정리할게요.
🔍 복리와 단리의 개념
복리와 단리는 이자를 계산하는 방식이에요. '단리'는 원금에만 이자를 붙이는 방식이고, '복리'는 원금과 이자를 합산한 금액에 다시 이자를 붙이는 방식이에요. 말은 비슷하지만 구조는 전혀 달라요.
예를 들어 1년 만기 정기예금에서 100만 원을 5% 단리로 넣으면, 1년 뒤 5만 원을 받고 총 105만 원이 되죠. 복리는 이 5만 원을 포함한 105만 원에 다시 5%를 적용해서 더 빠르게 불어나는 구조예요.
단리는 단순하고 예측하기 쉬운 반면, 복리는 시간이 갈수록 증가 속도가 급격히 커져요. 이 때문에 장기 투자에서는 복리가 훨씬 유리하다고 평가돼요. '이자에 이자가 붙는' 구조라서 그래요.
복리의 대표적인 예는 적립식 펀드, 연금저축, 재투자형 예금, 국민연금 등 장기상품이고, 단리는 일반적인 단기 정기예금, 채권이 해당돼요. 금융상품을 볼 때 이 계산방식이 복리인지 단리인지 꼭 확인해야 해요.
📏 이자 계산 방식의 차이
단리의 계산은 매우 단순해요. 원금 × 이율 × 기간만 계산하면 돼요. 예를 들어 100만 원을 5% 단리로 3년 예치하면, 매년 5만 원씩 총 15만 원을 받아서 115만 원이 되죠.
복리는 조금 복잡해요. 원금 × (1 + 이율)기간의 방식으로 계산돼요. 같은 조건에서 복리는 100만 원 × (1.05)3 = 약 115.76만 원으로 단리보다 약간 더 높은 수익을 얻어요.
이 차이는 짧은 기간엔 미미하지만, 10년, 20년이 넘어가면 복리의 효과는 기하급수적으로 커져요. 그래서 복리는 '시간이 만들어내는 부자 공식'이라고 불리기도 해요.
또한 복리는 '이자가 다시 투자되는 구조'이기 때문에, 중간에 이자를 소비하지 않고 계속 재투자하는 것이 핵심이에요. 복리를 제대로 활용하려면 이자를 다시 쓰지 않는 습관도 중요해요.
💡 투자에 미치는 실질적 영향
단리와 복리의 수익 차이는 시간이 길어질수록 더 크게 벌어져요. 특히 투자 금액이 크거나 이자율이 높을수록 복리의 파급력은 더욱 강력해져요. 그래서 자산가들이 복리 구조를 중시하는 이유예요.
단리는 안정적이고 예측 가능하지만, 장기 투자에선 성장의 한계가 있어요. 반면 복리는 시간이 아군이 되기 때문에, 10년 이상 장기 계획을 가진 투자자라면 복리 상품을 활용하는 것이 좋아요.
복리를 잘 활용하면 '작은 돈이 큰 자산이 되는' 경험을 할 수 있어요. 예를 들어 매달 20만 원씩 20년 동안 7% 복리로 투자하면 총 납입금 4800만 원이 약 1억 원이 되기도 해요.
결국 복리는 '시간과의 싸움'이에요. 일찍 시작해서 오래 유지하는 것이 무엇보다 중요해요. 단리는 짧은 기간 안정적인 수익을 원할 때, 복리는 장기적 자산 성장과 연금 목적으로 활용하면 좋아요.
📊 복리 vs 단리 수익 비교표
| 구분 | 단리 (5%) | 복리 (5%) | 차이 |
|---|---|---|---|
| 3년 | 115만원 | 115.76만원 | +7,600원 |
| 10년 | 150만원 | 162.89만원 | +12.89만원 |
| 20년 | 200만원 | 265.33만원 | +65.33만원 |
표에서 보듯, 짧은 기간엔 단리와 복리의 차이가 작지만, 시간이 길어질수록 복리 효과는 눈에 띄게 커져요. 그래서 장기 투자에서는 복리가 절대적인 무기가 돼요.
📈 복리의 효과는 얼마나 클까?
복리는 ‘시간이 길수록’ 더 큰 수익을 가져오는 구조예요. 복리의 가장 큰 특징은 이자가 또 다른 이자를 낳는 구조라는 점인데, 이 때문에 시간이 지날수록 곡선 형태로 수익이 급격히 상승해요.
예를 들어 10년 동안 연 5% 복리로 1천만 원을 투자하면 약 1,628만 원이 되지만, 30년이면 약 4,321만 원이 돼요. 단리로는 2,500만 원밖에 안 되죠. 이게 복리의 힘이에요.
이처럼 복리는 단순히 ‘금리가 높을수록 유리하다’는 개념이 아니라, ‘시간을 얼마나 오래 유지했는가’가 더 중요한 조건이에요. 그래서 어린 나이에 시작한 적은 금액이, 늦게 시작한 큰 금액을 이기기도 해요.
복리의 대표적인 수식은 72의 법칙이에요. “72 ÷ 수익률 = 자산이 두 배가 되는 시간(년)”으로 계산돼요. 예를 들어 연 6% 수익률이라면 72 ÷ 6 = 12년 뒤 자산이 2배가 된다는 뜻이에요.
🏠 실생활 속 복리 적용 사례
복리는 단순히 투자에만 쓰이는 개념이 아니에요. 우리가 흔히 접하는 금융상품들 속에도 복리가 숨어 있어요. 예적금, 연금, 보험, 펀드, ETF 등 거의 모든 금융상품은 복리 구조를 갖고 있어요.
가장 흔한 예로는 연금저축이 있어요. 연금저축펀드에 월 30만 원씩 넣는다면, 복리 효과 덕분에 은퇴할 무렵엔 꽤 큰 금액이 모이게 돼요. 이자뿐 아니라 세금 혜택까지 누릴 수 있으니 일석이조예요.
또 하나는 적립식 펀드예요. 매달 일정 금액을 넣다 보면 원금에 수익이 붙고, 그 수익이 또 수익을 만들어내는 구조로 자산이 늘어나요. 특히 장기적으로 우상향하는 자산에 투자한다면 복리 효과는 훨씬 더 커지죠.
결국 복리를 활용한 습관만 잘 들이면, 누구나 자산을 불릴 수 있는 기반을 만들 수 있어요.
💡 복리를 활용한 투자 전략
복리를 제대로 활용하려면 가장 중요한 건 ‘시간’이에요. 빨리 시작할수록 유리해요. 복리의 마법은 시간이 지나야 제 힘을 발휘하거든요. 그래서 투자 세계에서는 ‘시장에 오래 머무는 것’이 큰 전략 중 하나예요.
두 번째는 ‘재투자’예요. 배당금이나 수익을 바로 인출하지 않고 다시 투자하는 게 핵심이에요. 예를 들어 배당금이 들어오면 그걸 또 주식이나 펀드에 넣는 식으로 복리 효과를 배가시킬 수 있어요.
세 번째는 ‘분산 투자’예요. 장기 복리의 효과를 누리려면 리스크도 함께 관리해야 하니까, 여러 자산에 분산하면 급락장에서도 흔들리지 않고 꾸준한 수익을 낼 수 있어요.
이 세 가지 전략을 잘 기억해두면, 복리를 단순한 개념이 아니라 진짜 내 자산을 키우는 도구로 활용할 수 있어요.
❓ FAQ
Q1. 복리와 단리는 숫자만 보면 차이가 커 보이지 않던데요?
A1. 처음 몇 년은 차이가 미미하지만, 시간이 지날수록 그 차이는 기하급수적으로 커져요. 10년, 20년 지나면 차이가 몇 배가 되죠.
Q2. 단리로 운영되는 금융상품도 있나요?
A2. 있어요! 대표적으로 단기 적금이나 일부 채권 상품은 단리 방식이에요. 하지만 요즘 대부분의 상품은 복리 구조예요.
Q3. 복리 효과를 보려면 최소 몇 년은 투자해야 하나요?
A3. 최소 5년 이상이 좋고, 10년 이상이면 확실한 효과를 체감할 수 있어요. 기간이 길수록 유리해요.
Q4. 복리와 관련된 대표적인 금융상품은 뭐가 있나요?
A4. 연금저축펀드, IRP, ETF, 배당주, 적립식 펀드 등이 있어요. 이자나 수익을 재투자할 수 있는 구조라 복리 효과가 커요.
Q5. 투자 초보자도 복리를 활용할 수 있나요?
A5. 물론이에요! 소액부터 적립식으로 투자하면 누구나 복리를 활용할 수 있어요. 중요한 건 꾸준함이에요.
Q6. 복리 효과를 극대화하려면 어떤 점을 주의해야 하나요?
A6. 중간에 인출하지 않는 것, 수익을 재투자하는 것, 장기적으로 유지하는 게 핵심이에요.
Q7. 복리의 단점도 있나요?
A7. 복리 자체의 단점보다는, 수익률이 낮거나 수수료가 높은 상품은 오히려 손해일 수 있어요. 상품 선택이 중요해요.
Q8. 매달 얼마씩 투자해야 복리 효과를 보나요?
A8. 금액보다 중요한 건 기간과 수익률이에요. 적은 금액이라도 오래 투자하면 복리 효과는 분명 나타나요.